​工行代销的银行理财产品暴雷,这应该是这两天最大的瓜了

​工行代销的银行理财产品暴雷,这应该是这两天最大的瓜了。

产品由鹏华资产管理发行,由工行代销,总规模高达40亿元!

说出来你可能不信,产品的年化收益只有4.1%,风险等级为PR3,也就是风险适中。

这么一个收益不高、风险适中的产品,竟然也暴雷了,这点应该会颠覆很多人的认知,包括我自己。

虽然早在2018年“资管新规”发布后,我就知道银行理财产品不能保本保息了,但一直以来凭借着对银行的固有信任,总觉得不会出问题。

但这个事一出,再次提醒了我银行理财真的不能保本保息,“闭着眼睛”买银行理财的时代已经过去了。

回头重新审视下之前有些看不上眼的增额终身寿,竟然有了“众里寻他千百度,蓦然回首,那人却在灯火阑珊处”之感。

好的理财产品,原来一直在自己身边。

一、什么是增额终身寿?

增额终身寿和普通寿险不同,

普通寿险,主要用来保障身故,通过保险的高杠杆来用较少的保费撬动一个大的保额。

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而增额终身寿虽然也是寿险,但我们需要关注的重点并不是它的身故保障,而是现金价值。

现金价值,可以简单理解为一款增额终身寿的储蓄增值账户,我们把钱存在这个账户,然后随时间进行复利增值。

以某款增额终身寿为例,30岁男性,年存10万,存1年,其现金价值如下表:

如上表所示,现金价值按复利3.5%每年进行递增,上表中的数字,都会白纸黑字写在合同中,利益都是完全确定的。

而且,现金价值可以随时向外支取,灵活性比较高,可以用来规划教育金、养老金,或者其他用途。

二、增额终身寿的优势有哪些?

1、绝对安全

股神巴菲特对于投资,有三条铁律:

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第一,尽量避免风险,保住本金;

第二,尽量避免风险,保住本金;

第三,牢记第一条,第二条。

投资如是,家庭资产的配置也是一样的,最重要的原则就是安全!谁也不想自己辛辛苦苦赚来的钱,被割了韭菜。

在国内最先进的监管机制偿二代C-ross下,再加上保险保障基金、保险法等制度的保障,人寿保险,可以说是目前最为安全的工具。

详细文章见:保险公司会破产吗?万一破产保单怎么办?

2、锁利

5年前的银行理财平均年化收益率为5.13%,而现在的平均年化收益率降到了3.75%;

5年前的一年期基准存款利率为3%,而现在降到了1.5%;

5年前的余额宝收益率高达6.7%,而现在勉强能维持在2%。

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有没有发现,所有的理财产品的收益率,都在一路下滑,现在想找一款稍微高一点的理财产品真的太难了!

犹记得去年创新经济论坛上,原央行行长周小川曾说过的一句话:

中国可以尽量避免快速进入到负利率时代。

避免快速进入,意思就是中国同世界很多国家一样,不可避免会进入负利率时代,我们能做的只是延缓这个过程。

现在看来不高的收益率,10年后可能会让你觉得高不可攀!

增额终身寿复利3.5%,目前在低风险产品中收益并不是最高的,但它最厉害的地方在于十年、二十年,甚至是一百年后,它的收益率依然是复利3.5%。

就像20年前买了复利8%年金险产品的那批人一样,现在依然可以享受着复利8%的无风险收益,

增额终身寿是一种可以穿越经济周期的投资,不管外界经济环境如何变化,利率如何下跌,它依然可以帮你锁定最初的收益,这就是增额终身寿的魅力。

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3、灵活性

增额终身寿的灵活性,得益于其“减保”功能:

目前很多公司的减保都可以在线申请,申请后三天左右到账。

随时随地,都可以从现金价值账户中取出部分资金,用于自己想做的事情,

比如说:30岁的李先生给0岁的宝宝投保某款增额终身寿产品,每年存10万,存5年,共50万。

孩子15岁读高中,每个月2000块生活费,三年下来72000块;

18岁开始读大学,每个月3000块生活费,三年下来就是108000元;

22岁开始工作,每个月5000块租房费用,三年下来就是18万;

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此时现金价值账户中还有54万多,这些钱可以拿出来用于孩子婚嫁金,或者买房补充首付,如果不用的话也可以放在账户中继续复利增值。下表为真实演示:

当然,也可以用来规划自己的养老金,把钱存在这个账户中,等待时间的复利效果,待自己年老后每月往外领取一笔钱作为养老金补充。

总之,随心所欲去安排。

三、总结

其实增额终身寿和银行理财并不是冲突的,二者在家庭资产配置中是相互搭配的。

银行理财适合短期三五年、甚至是更短的配置,一些短期内要用到的钱可以放在银行理财中。

而增额终身寿则适合做一个中长期的规划,这样才能更加凸显其锁利、灵活安排教育金养老金的优势。

下篇文章,我会细致分析目前市场热销的增额终身寿产品。

再会。

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