微信理财通、支付宝的余额宝,你真的知道其中的利弊吗?

在日常生活中,每个人都有各种自己的资金流,比如不断的在收到工资、房租、借款归还、投资回报等等,也在不断的支付生活开支、归还贷款、购房投资、固定期限理财投资,基金保险投资等等。在每一项大额资金支出前,你的资金都有一段期限的闲置,这种闲置期又有不确定性,所以只能视同为活期保管。这些大额随时待支出的资金和平时为生活杂支的备用金,你都是怎么理财的呢,可能很多人根本没有去细算过,你每天实际上损失了多少收益。当然,你也可能知道各银行、基金公司推出的各种活期宝,微信的理财通、支付宝的余额宝,但是你真的知道其中的利弊吗?其实,现在有很多办法和工具,可以让你的定期还贷、还信用卡、交保费、定投等全部自动完成,一次设置长期省心,你资金收益几乎一天都不会浪费。

下面我先来举两个收益对比的例子:

一、为了日常生活开支、归还贷款、信用卡、定投等,比如你银行账户中总余额经常会有2万元余额:在银行活期卡中每天利息=20000*0.35%/360=0.194元;在各种活期宝中每天收益(去年货币基金的收益基本在4.5%左右)=20000*4.5%/365=2.466元;一年下来相差=(2.466-0.194)*365=829.28元。

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二、为了买房首付或者买车等,你准备30万元在银行账户中,在考察和办理手续过程,可能接近30天,你的资金都在闲置备用状态:在银行活期卡中每天利息=300000*0.35%*30/360=87.5元;在各种活期宝中每天收益(去年货币基金的收益基本在4.5%左右)=300000*4.5%*30/365=1109.59元;一月下来相差=1109.59-87.5=1022.09元。

三、证券账户中的保证金资金,股民经常很有很多资金闲置在保证金账户里,现在各家券商基本都有保证金活期理财功能,基本是货币基金带来的收益,比如你是平安证券的用户,就可以签约保证金现金宝功能,每日收市后自动将保证金资金买入现金宝,交易时间可以随时买股票。比如账户中有50万资金,签约月收益比较:50万*4.5%*30/365-50万*0.35%*30/360=1703.49元

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不算不知道,一算真奇妙,现在银行、基金、微信、支付宝等各机构的APP和手机银行都很方便,你只需花几分钟时间在手机上操作一下,即可获得收益。但是,这些可以享有活期资金高收益的理财工具,真的都很实用吗?答案是否定的,使用不当,不但会影响支付还会因为产生手续费让你烦恼。

下面来分析一下常见各种宝的利弊:

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一、银行发行的各种宝宝,其实基本是与各大基金公司合作发行货币基金产品,一般支持7*24小时手动快速取现,但是一般设有每日快速取现限额5~30万元居多;且多数不支持设定预约取现和预约还信用卡功能,购买赎回没有手续费,转账现在银行的手机银行和网上银行基本都是免费;

二、微信理财通、支付宝余额宝,这两款大家最熟悉的活期理财工具,而且这两个工具用户粘合度较高,经常有资金往来,但是不了解收费规则,操作不当就会产生很多手续费。比如:微信(终身仅有1000元免费额度)和支付宝(终身仅有20000元免费额度)将免费额度使用完以后,每笔需按0.1%的费率收费,最低收取0.1元。现在微信账户资金还信用卡也开始收费,对每位用户每个自然月累计还款额超出5000元部分按照0.1%的费率收费,最低收取0.1元。当然,从银行卡直接转到理财通或者余额宝的资金,再回到银行卡是免费的,可是每日快速提现都设置了很小的限额,微信理财通单笔2万元,每日3笔即上限6万元,且到账延时;余额宝快速取现单笔上限5万元,单日5万元,每月20万元。理财通和余额宝支持预约转入转出和预约还信用卡功能,依然要注意收费规则,所以在微信和支付宝谨慎使用理财,如果仅为了方便支付绑定银行卡即可。

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三、一百多家基金公司的各种活期宝、兴业钱大掌柜钱包等,这些活期理财工具,一般支持一般支持7*24小时手动快速取现,但是一般设有每日快速取现限额5~30万元居多(钱大掌柜钱包额度较大);且多数不支持设定预约取现和预约还信用卡功能,购买赎回没有手续费,部分支持还信用卡的也是免手续费。

给大家介绍一个理财支付两不误,且可以自动完成的组合方案:

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比如你每月10日发工资10000元,15日收房租3000元,20日需要还贷款2500元,25日需要还一张信用卡,27日需要还一张信用卡,28日需要支付1000元基金定投。你可以通过手机或者电脑使用汇添富基金公司的现金宝和银行预约转账功能来(新疆银行、招商、兴业等多行具备此功能)实现,步骤一:将你所以银行卡中的活期资金归集起来,转入现金宝收益在4.5%左右;步骤二:在现金宝中绑定一张具有预约计划转账功能的银行卡;步骤三:在现金宝中设置每月10日自动充值10000元,每月15日自动充值3000元;步骤四:在现金宝中设置每月19日取现2500元到银行卡中;步骤五:在银行卡手机或者网上银行设置每月20日自动转账2500元到需要还贷的银行卡中;步骤六:在现金宝中设置每月27日、28日自动还信用卡功能和提醒还款功能;

一次操作完这些步骤,即可避免资金闲置,不需要提前把现金换到信用卡也贷款卡,还可以实现每月自动完成各种还款,避免遗忘影响信用记录,可谓一劳永逸。

现金宝还支持7*24小时,快速取现功能1秒钟到账,单日额度500万元,以备急需使用,所有活期资金都可以随时充值进去,每日计算收益,复利滚动(金额越大复利越明显)。如此操作,按10000元每月自动享有25天的收益,每月可以自动为你生息=10000*4.5%*25/365=30.82元,如果是10万元呢,就会有308.2元,常年累月下去呢。

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