披着保险外衣的超香理财产品,挺香的!

波哥pogor:利率下行,以后哪里还会有又稳定、收益又不错的理财产品?​

这一篇我继续给大家讲讲长期理财利器–增额终身寿险。

在我看来,这妥妥的就是个披着保险外衣的超香理财产品,挺香的!

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增额终身寿险是什么?适合哪些人?

寿险,就是跟寿命挂钩的保险,简单来说人去世了就赔,没去世就不赔。

根据保障时间的不同,分为定期寿险和终身寿险,两者的实际意义不同,适合的人群也不同。

定期寿险,是用来给家庭兜底的,防止家庭支柱突然身故造成的家庭财务坍塌,一般保二三十年,等到家庭支柱退休了、孩子长大经济独立了即可。每年几百块就可以买到几十万、上百万保额,非常便宜。

终身寿险,既然人固有一死,那终身寿险就是一份必赔的保险,因此它的主要作用不是保障,而是长期理财、财富传承。

而终身寿险也分为两种:定额终身寿险、增额终身寿险。

定额终身寿险:保额始终不变,如果缴费初期就身故,保险公司就要赔一大笔钱,因此初期的杠杆非常高。随着缴费增长,杠杆越来越低,且现金价值较低。

增额终身寿险:它放弃了前期的高额杠杆保障,换之以快速增值——保额每年按3.5%左右复利递增!因此缴费期初期它的保额杠杆较低,缴费期满后逐步升高,现金价值也非常高,缴费期满前后就已超过保费(可理解为回本)。缴费期结束后也持续复利增值,领取灵活、刚性兑付。

增额终身寿险自投保后,保额每年按照固定的利率复利增长,年年增长、雷打不动。

它最大的优势是,不需要像定期寿险和终身寿险那样,非等去世了才能领钱。

而是可以通过一个很骚的操作,“减保取现”,满足我们随用随取的需求。

这就很适合普通人用来做长期理财了,毕竟可以长期锁定不错的利率、刚性兑付、领取又很灵活,领取的时间、金额都可以由我们来定,甚至可以不领取,一直放在里面增值,传承给下一代。

大家可以理解为“一款3.5%复利率的活期存款”。

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跟年金险有什么区别?

说白了,增额终身寿险和年金险都是理财型保险,都是前期交钱后期领钱。

区别在于,增额终身寿可以灵活提取,而年金险是提前约定好了后面怎么领,不能变。

目前两类产品的收益率差不太多,都在年化3.5%左右,市面上的年金险基本也是这个 水平。

同样是用来长期理财的产品,收益率也差不多,这就看大家的需求是什么了:

如果你担心自己太长寿,以后不够钱养老,那么年金险可以完美解决这个长寿风险,每年稳定地给你一笔不少的钱养老,源源不断;

如果你更注重长期理财的灵活性,那么增额终身寿更适合你,随时可以提钱,取多少也可以自己定,取出来养老也行、给孩子当教育金也行,不想取的话还可以传承给后代,身故的话赔的可能更多。

顺便提一下,一个成熟的养老金规划应该包括年金险+增额终身寿险。

最后叨叨

如果你的保障型产品都保障齐全了,也有以下需求的话,完全可以考虑来一份儿:

1、厌恶风险、厌恶损失,承受不了股市波动的;

2、花钱大手大脚,想给自己留一笔钱专款专用的,比如养老、子女教育;

3、资产相对较多,需要进行资产配置、平衡风险的。

市面上增额终身寿险产品也比较多,这里就不推荐产品了。因为抛开需求谈产品都是耍流氓,适不适合,得根据需求来筛选。

长期关注波哥的都知道,这种产品一般撑不了多久,等等党经常被现实揍得鼻青脸肿。

还是要强调一句,大家要区分开终身寿险和定期寿险的作用,得结合自己的实际情况去进行有针对性的选择和配置。做好了基本的家庭保障以后,再去考虑理财投资的事情,否则一场大病就可以让全部理财收益和本金打水漂。

说到理财,利率下行已经是大趋势。没有人能保证经济可以持续的增长,也没有人能够保证自己持续赚钱的能力。

善用理财工具,让财富保值、增值、高效传承,是我们必须要面对的问题。

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