为什么我们要买带高杠杆人寿保额的终身寿险?

为什么我们要买终身寿险?带高杠杆人寿保额的终身寿险?

在投保人和被保人心中,一定会有这样的理由(之一或者组合):

1,为了心爱的家人考虑,为了身上的家庭责任考虑,这份保险可以保障即使自己不在人世也能继续代替自己完成家庭责任(比如年幼子女的养育,年老父母的赡养,还有各类负债的了清等)。

2,这份带确定高杠杆的金融资产,其持续终身的人寿保障给予受益人足够的财务支撑,还不被——被保人自身的债务所影响。

在法律上,人身保险金能否列入被保险人的遗产,取决于被保险人是否指定了受益人。“ 指定了受益人的,被保险人死亡后,其人身保险金应付给受益人;未指定受益人的,被保险人死亡后,其人身保险金应作为遗产处理,可以用来清偿债务或者赔偿。”

(所以,保单隔离的债务不是投保人的债务,而是被保险人的生前债务。财产通过保单架构的安排绕过债务区、确定性地传递给到了身故受益人,这是终身寿险财务风险隔离的价值。(不过这里提醒,虽然隔离了被保人的债务,但同样不能隔离指定受益人的债务问题;当受益人拿到这份赔偿金便成了自己的财产,也就可能随时因为自己的债务问题被法院判决锁定)

那香港的终身寿险一般有多大的杠杆呢?

三四十岁的人,交了第一年保费,就可以获得保证的(不加分红的),七八十倍年保费的人寿保额(20年缴费期),而内地的终身寿最多五六十倍的保费杠杆。

3,给予被保人最方便的指定财富传承权益,因为指定受益人而解决遗产安排的复杂问题。

在法律上,保险受益人的继承权优先于遗产继承人,通过保单合同的约束,投保人能更加灵活自主地安排自己的专属继承人(而且在生时可以随时更改);尤其面对复杂的家庭事件,比如“子女不孝,不赡养老人”“家庭房产等各类财产争夺”时,终身寿险保单在替代了被保人的部分资产后,可以省去立遗嘱、公正等一系列繁琐过程,更简便有效地避免家庭纷争。

比如 “哪个孩子孝顺,以后受益人就写成他的名字”;比如 “以后有房产税,寿险受益金还可以免于缴税”;比如“一张保单就可以写多个受益人的名字,按比例设置,也不需要任何的见证公证手续,做到最轻松的财富分配”等等。

4, 不同人生阶段的灵活财务弹性。

这份保险依然有储蓄价值,带有投资利益包括我们熟知的红利。虽然内心是为了保障家人的利益,但平安到了晚年,依然可以在保单上予取予求,做一些提取甚至是在必然时刻全部退保来补充自身的养老金。在既能考虑对挚爱家人责任的情况下,又能满足自身的储蓄和投资目的,一单两用,一举两得。(一张保单,投保人有直接控制权,所以可根据自身在不同人生阶段的需求来灵活运用保单价值。

5, 提早规划寿险保单,避免未来可能的遗产税问题;且终身寿险的人寿赔偿金额可作为后代缴纳遗产税的最快资金来源。

尤其对于高净值客户来说,财富的有效传承避开不了税务这个问题。我国目前没有遗产税规划,但是未来几十年后会不会有,很难说。很多发达国家的规定,在继承财富之前,必须先交遗产税。如果无力缴纳,遗产会被强制变现,等把税缴完后才给到继承人。

韩国作为遗产税率第二高的国家,就出现了这样典型的案例:LG的第三代集团会长在2018年突然离世,其儿子毫无防备地继承了父亲持有的8.8%LG股份,估值约合1.3万亿韩元。而根据韩国法律,超过30亿韩元的遗产要缴纳50%的遗产税;在转让利益相关者的股份时,还要额外征收20%的税。算下来,儿子要缴纳的遗产税高达约7000亿韩元,也就是约43亿人民币。

太吓人了。。。据说会长儿子要花5年的时间才能缴纳完毕这笔税款。

所以,终身寿险的出现,可让继承人无需缴纳高额的遗产税。因为,寿险身故赔偿金在法律上不属于遗产范畴,所以自然无需缴纳税款。(基本所有国家和地区都是这样规定的)

其次,如果受益人还有其他遗产继承,这份终身寿险保单的赔偿金额还可以立即到位作为缴纳遗产税的资金补给,缓解继承人的缴费压力,最大限度地保全遗产。

想想,只需要提早规划好财富配置,就可以避免未来那么多麻烦事,最终还是绕不开保险意识和法律意识的养成。

所以,以上,会重点考虑终身寿险的客户,是尤其有家庭责任感的人。

他们一般是,单身贵族,年轻或中年父母,家庭支柱或者有财富传承目标,遗产保全规划的企业主/高净值客户。

当然,一定还会有这样的“扪心自问”:

1, 如果想要杠杆最高,费率最低,为什么不买定期寿险呢?

回答:如果您想要保障一辈子的人寿责任,而不是集中在某一个阶段的家庭责任;想在投入较多保费的同时获得不错的储蓄价值,也算同时为未来的养老考虑,那终身寿险是形态最简易,“一箭双雕”的产品,也给到家庭责任一个终身的“护身符”。

人最终会面临死亡,但并不知什么时候会面临这一天。所以保险公司卖出的每一份终身寿险都必须承担最终一定会承担的人身保障责任,这也是它费率一定会贵一些的原因之一。定期寿险在某一段时期结束后就自动终止保障,即使再续保,费率已逐步且大幅提高,最终选择定期寿险的客户因为家庭责任最重的时期结束,基本都不会再选择续保,而消费型的定寿也不会退回所交保费。

所以,最终的选择除了费用的考虑,最重要的还有自己终身财务规划的安排。比如遗产保障的规划,财富保全和传承的目标等。对于购买终身寿险的投保人来说,最踏实的安排是,不论被保人何时离去,其指定受益人都可以拿到一笔确定的金额,远高于保费的赔偿金额。花了时间和金钱,也就需要拿到更多的、更确定性的回报还有法律上更确定性的保护。

2, 纯粹理财的储蓄险收益会高于高杠杆的终身寿险,且同样有人寿赔偿金额,为什么不“买定投余”,把定期寿险和终身储蓄险组合起来购买呢?

回答:的确,纯粹理财的储蓄险,它的人寿赔偿金额可以从一开始没有杠杆到随着保费投资利得的增加而逐渐递增。但是这个人寿赔偿金额到底能用多少年的时间可以增加到高杠杆终身寿险(在保费投入相等的情况下)从一开始就确定的保额且还要多?在香港这边,看保证的,永远达不到;看保证+分红的增长,最快也要接近30年。

保险带有对赌机制,说得残酷一点,被保险人身故得越早,那一份寿险所获得的投资回报就越高,人寿风险转移的效果就越明显。但随着时间流逝,定期寿险20年/25年保障期结束后,终身储蓄险的价值又能支撑住多少,确定的人寿保额?

对,如看重这份人寿保障,就应该选择更加确定的金额。

看下面的例子:

选择了三只比较优秀的产品举例,终身寿险:保诚美好人生II;消费型定期寿险:忠意人寿尊安保;终身储蓄险:友邦充裕未来。

在总投入差不多的情况下,因为消费型定期寿险保障20年后就终止,所以看前20年:“买定投余”的组合会比一份终身寿险多出2%—23%的赔偿保额;但是20年以后,终身寿险美好人生就可以比对手多出最高两三倍:14%—300%的额度;越是保证的额度,与“买定投余”组合拉得差距越大。

如上,即使储蓄险在45周年左右,其加上分红的总人寿保额超过了终身寿险,因为不是100%确定的,真心希望高额人寿保障的客户也不可能等那么久不确定的时间。

所以,还是那个观点,如果只需要20年/25年的人寿保障,那买定期寿险当然最合适;如果要终身不断的财务规划,终身寿险的存在一定是有意义的。

3,终身寿险的赔偿保额适合做到多少?缴费期是越长越好吗?

回答:保额的设置因人而异,有两种方法建议:

1,按以下金额总和加起来成为初始保证的寿险保额:子女养育费(比如看长到孩子25岁研究生毕业后)+ 配偶生活费+ 父母赡养费+ 房贷等所有负债(包括支付的利息);2,粗略简单的计算:按照至少税后年收入的10倍起计,比如您希望这笔赔偿金额能代替自己为家庭贡献自己原有的,多少年的收入?

如果要提高杠杆,降低每年的保费支出,那当然是缴费期越长越好。香港这边终身寿可以最长缴费到甚至被保人80岁或者100岁。这个就不推荐了,应该在退休前把保费交完比较好,免得加重退休生活的负担。

而终身寿险是有投资回报价值的,缴费期越长,其实投资回报率就要越低一点。如果还希望保单的储蓄回报价值高一些,那建议最佳缴费期为15——20年。当然,还是要根据自己的具体预算还有被保人的年龄来定;如果终身寿险的年交保费超出负担能力,将部分保额用定期寿险替代也行。

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