国寿鑫尊宝终身寿险(万能型)2017年10月诞生!

大家好,我是数据君,一名被保险耽误至今的经纪人,一名注册财务师。

近期年金险热卖,基本上都是可以附加万能账户的,其中年金型万能账户自2017年10月之后每年支取有20%的限制。其实这主要是引导万能账户长期储蓄,而非短期快进快出,不利于保证保险公司投资的稳定性,自然不利于维持账户结算利率的稳定,有好有坏吧!

1寿险型万能账户横空出世

数据君有幸见到并亲身体验了国内首款寿险账户—国寿鑫尊宝终身寿险(万能型)(A款)于2017年10月诞生!打破了年金账户每年支取不超过20%的限制。最近有同事和客户问过寿险账户风险保费是怎么回事,数据君借此文章统一答复!

有关二者的区别,数据君简单做了个表。这里就不多说了,以前文章里有提到过。

数据君在2017年看到国寿的这款账户时特别懵,尤其是风险保额和风险保费到底怎么算自己研究半天也没看懂,当时也不会培训怎么算的,估计到现在国寿起码有70%的人不会计算。

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不过后来数据君最终吃透了条款,终于恍然大悟。

2真香

国内的年金保险大部分都是通过产说会销售的,产说会是绝口不提风险保费的,因为很难一时说的清楚,总是强调万能支取无限制来吸引客户。各家公司后面觉得真香,开始纷纷效仿国寿,自此,平安、华夏、爱心人寿、泰康等公司陆续玩起了寿险账户,甚至一个年金保险同时搭配寿险账户和年金账户。

从这个表中可以看到,表面上看华夏人寿的账户更漂亮点。保底最高3.0%,追加费用最低1%。

3风险保额和保费的计算

风险保额=保险金额-结算后的万能账户价值(万能余额)

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风险保费=风险保额×风险系数

那么保险金额:

这里的保险金额跟年龄挂钩,有1.2到1.6倍进入万能保费减去支取总额差值的杠杆。取这个杠杆值与万能账户余额的较大者。

也就是说如果万能账户里的钱一直不领,那么万能账户在复利下终有一天会超过进入万能账户的保费的1.2到1.6倍,此时保险金额为万能账户价值,那么风险保额为0,不再计提风险保费。所以一开始收风险保险,后面就不再收,只不过什么时候超过这个系数,看被保人的年龄和账户实际结算利率。

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是不是很绕,确实很拗口,以上建议直接省略不看,数据君直接上数据:

假如2020年1月杨总30岁,投保了一份国寿开门红鑫福临门年金保险(好坏不提),年交10万,交10年,15年满期,万能账户保终身。

那么在杨总40岁的1月,一共领取了生存金55万,55万进入万能后年初收1%手续费,当年末返还1%手续费,如果万能一直按照中档4.5%复利,那么此时万能共有622104元。

注:这里的风险系数会在合同里列明,男的高于女性,而且是每1000元保额对应的风险系数,由于风险保费每月收

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根据合同约定,15年里一直可以领取生存金1111380元,我们可以假设万能一直中档4.5%复利,在过了保单期限的第三年也就是第18年万能账户价值才刚好超过1111380乘以1.4倍,也就是说一直中档下,生存金一直不取,直到第18年进入账户资金的倍数(1.2-1.6倍)的杠杆值才最终被万能账户价值所超越,此时开始停止计收风险保费,因为风险保额为0了,保险公司开始不再承担有杠杆的风险保障了。

4结论

1:寿险账户有身故金杠杆,有风险保障,所以需要计收风险保费;

2:风险保费按月计收,每月计收一次;

3:一开始由于系数1.2到1.6倍的加持,万能需要一定的时间复利才能超过这个杠杆值,超过后不再收取风险保障成本,所以风险保费呈抛物线趋势,慢慢升高,再慢慢降低直到为0;

4:万能结算利率越高,计提的风险保费就会越低,计提的时间也会越短;

5:被保人投保年龄越小(未成年人除外),需要计提的时间就越长,因为1.6倍的杠杆值比1.2倍杠杆值更高,万能需要更长的时间复利才能超越;

6:男性的风险系数高于女性,因为男性各年龄身故的风险高于女性,所以各年龄段男性投保比女性投保收取的风险保费更高,总体上高2倍左右。

7:以上只是针对部分公司寿险账户有参考意义,个别公司的账户并不适用!

好了,今天数据君解答就到此为此,我们下期见!

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