品类收益率1.75%货币基金2%-3%宝宝类产品收益

不迂回,直接回答:2年不到(这个下降速度快到无极限)。

记得那是2019年5月,蔡老师帮赵女士买了一笔一年期的理财,产品详情页写着大大的4.8%,红彤彤的夺人眼球。看到这大大的4.8%,蔡老师觉得这挺香啊,原因在于当时一些金融品类收益率是这样的:

品类收益率

银行一年期存款

1.75%

货币基金

2%-3%

宝宝类产品

3%左右

大额存单(20-30万起)

3.9%-4.2%

相比之下,理财产品收益更高。

到了2020年5月,赵女士的理财产品赎回了,我计算了实际收益率,发现只有4.5%左右。从4.8%到4.5%这中间的差异是理财产品诓了我吗?并没有。

因为理财产品详情页,收益率上方和下方的小字是写得清清楚楚。

某理财产品详情页

“近一年年化增长”——意味着这个数字是过去一年的产品实际收益,而不是承诺的未来一年的实际收益,既不确定也不承诺。

“本产品为净值型产品”——意味着这款理财是浮动类收益产品,盈亏都有可能,不保证每天都是增长,不保证一定增长。

今天我打开同款理财产品才发现,现在这个时点看到的收益率只有4.2%了。

如果明年今日,我再打开这款产品呢,还有4.2%的收益水平吗?

同一款理财产品,从4.8%的收益到4.2%,2年不到

某著名宝宝类产品,从6%+的收益到2%左右,5年多

银行一年期存款,目前在1.75%

利率下行趋势是显而易见的,速度也是超乎想象的快。

那么问题来了,有没有可能在利率下行趋势下,锁定利率,确定收益呢?

蔡老师总结下来,两个路子:

1.银行大额存单。

大额存单通常20万起步,期限从一个月到五年不等,期限越长,利率越高。相比普通定期存款,大额存单的利率更高一些。不同银行推出的大额存单,利率不同,最高可到4.5%左右,但非常非常少。

大额存单的利率是单利计息。

大额存单可以锁住3-5年内短期的利率以应对利率的快速下行。

短期锁定利率,大额存单,蔡老师觉得OK。

但大额存单到期后是不是还能继续,这是个问题;哪怕大额存单产品还有,利率还是不是现在我们所看到的4%,这是另外一个问题。

2.年金类保险。

年金类保险这两年很被认可,因为锁定利率是其中很重要的一点原因。

年金类保险包括养老型年金、少儿教育年金和增额终身寿险等。

相比大额存单只能锁定短期利率,年金类保险是锁定长期利率的产品,而且是复利计息。

接下来,蔡老师直接上图说说年金类保险怎么锁定长期利率。

某款热销年金类保险的现价增长模型

以0岁女宝宝,每年存5万,存10年,一共50万为例。

10年存完后,账户价值从50万变成60万。

之后每年都是复利计息,锁定3.5%的利率稳稳增长。

因为是复利计息,所以每增长10万的速度是越来越快的,所需要的时间是越来越短的。

从60万到70万,4.5年

从70万到80万,4年

从80万到90万,3.5年

从90万到100万,3年

从100万到110万,2.5年

……

最重要的一点是,所见即所得,看到的账户利益增长,全部写进合同。

再加上安全和确定兑付,年金类保险非常适合于家庭中长期安全资产的规划,比如养老金和教育金规划。

锁定中长期利率,年金类保险是不二之选。

总结一下,利率下行是肉眼可见的,下行趋势也是势不可挡的。现在锁定利率的动作一定是明智的。让我们一起锁死利率。

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