首页 > 理财经验 > 财务状况良好适当提高投资性资产占比国家高级理财规划师

财务状况良好适当提高投资性资产占比国家高级理财规划师

日期:2021-04-23 15:04:43

中产家庭理财案例:保障规划与资产增值并重

张先生有一个幸福的三口之家。张先生今年3l岁,年轻有为,任某科技公司高管,月税后收入3万元,年终奖税后8万,张太太今年30岁,单位职员,月税后收入7000元,有一个可爱的儿子,今年4岁,就读双语幼儿园。

张先生有较好的理财观念,现有活期存款20万,定期存款40万;货币基金10万,债券25万,股票型基金30万,股票15万;自住房产购于2008年,目前市值320万(现剩余贷款额约88万元,等额本息还款,月供7164元);去年购买了车辆,现市值30万;夫妻两人只有社保,并未购买其他商业保险。

张先生每月家庭基本生活开支6000元,给双方父母每月4000元赡养费,小孩每月教育金2000元,全家每年会出国旅游一次,费用在4万元左右。

张先生刚刚看中一套市值180万的房产,但不确定是否适合现在投资,比较担心未来不可预测的风险,并考虑未来儿子的出国留学费用及两夫妻的养老金准备。

分析:财务状况良好 适当提高投资性资产占比

国家高级理财规划师,中意人寿中山中心支公司许连香总监通过中意人寿财务需求分析系统(FNA)为张先生家庭的资产负债及现金流量状况进行了分析(见附表1)。

许连香认为张先生家庭正处在家庭与事业的成长期,家庭整体财务状况良好,控制开支及增加净资产的能力较强,在一定的时期内的偿债能力良好,债务不会影响家庭的日常生活品质,财务的安全性较好。张先生收入稳定,未来尚有上涨的空间,但随着时间的推移,儿子的成长,未来张先生家庭的各项支出也会随之增加。

许连香认为,张先生家庭流动性资产规模偏高,投资性资产占比较少,降低了家庭资产的收益率,建议减少流动性资产占比,加大投资性资产,同时可适当增加负债,以提升未来家庭资产的整体收益性。同时,张先生应增加家庭的风险管理。

理财规划

许连香就张先生的家庭理财给出了资产增值与保障规划完整的建议。

1、现金规划:

张先生收入稳定,且呈上升态势,建议保留3~6个月家庭支出作为紧急备用金即可。考虑张先生准备购买第二套住房,家庭支出因房贷会有所增加,建议流动性资金保持在10万元左右,以活期存款、货币基金、余额宝等方式准备。其他流动性资产转入投资,以期提升资金增值能力,加大增值空间,不仅保持资金的流动性,还可提高资金的收益率。张先生还可以申请10万~20万额度的信用卡,以备急需。

2、投资第二套住房规划:

张先生提出的购房目标,需要总价180万,而张先生家庭资产充足,偿债能力强,所以尽管目前尚未还完贷款,但仍可以利用财务杠杆通过贷款来实现购房。许连香建议张先生可贷款100万,首付80万,按照贷款20年,贷款利率按7.26%计算,买房后新增月供负担7909.8元,每年需要还款94918元,同时可将房子出租,以房供房,虽然债务增加,但仍不会影响家庭的日常生活品质。鉴于张先生家庭资产流动性强,可从银行存款中取出60万,并拿出20万的债券,共80万作为首付款。

3、家庭成员的完整保障计划:(南方财富网基金频道)

关注微信公众号
微信二维码
标签
流动性