给宝宝选理财险的思路来完美避坑!!

先解释一下什么叫年金险,就是你把一笔钱给保险公司,让保险公司帮你投资赚收益,到了约好的时间就可以每隔一段时间领一笔钱。给宝宝买年金险就是冲着安全稳定又有的赚,以后万一有什么意外,至少孩子的学费不愁了,就是相当于给孩子存了笔教育金,还能赚点稳定的钱。

下面分享给宝宝选理财险的思路来完美避坑。

一、先挑收益率高的

其实很简单,买年金就是买收益,当然要先考虑收益高的。前不久大 boss 银保监发话,4.025%的年金险不再出售,把年金险的利率上限下调到 3.5%,说白了就是以后买年金险的收益会降低。

但是呢,年金险的收益率随着时间不断变动,这就不好挑选了,有的前二十年收益率不到 2%,到 60 岁后收益率最高走到 4%,所以这种并不适合当做孩子的教育金,反而适合给父母买作退休后的养老金。

二、考虑好需求再决定

明确给宝宝买年金险的目的,是当作孩子教育金,所以对比各种产品时可以考虑 3 个方面。

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年金返还:孩子上学时每年能返还多少教育金?这是重点。

万能账户:孩子上学时账户里有多少现金能用?

现金价值:如果急需用钱,退保能拿回来多少?会不会亏损?

年金险回本比较慢,下手买年金险时一定要考虑好,不然中途退保会亏损不少。

其次,保险理财收益如何?

确定了这一点之后,我们再来看理财类保险。和其他理财途径一样,我们最需要关心的也是——实际收益如何?

通常来说,保险的短期收益是干不过基金股票的。短期最高也就6%(无风险状况)。但保险胜在长期安全稳定,完全足以承担投资理财中“稳健”的一环。

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三、有理财功能的保险包括哪几类?

1、纯年金险

年金险也可以分两类:非分红、分红。

非分红年金险,是最简单的形态,我们可以称之为纯年金险。这是所谓理财型保险,最简单的形态。

这种年金险,就是交钱,领钱。不管是每年一点一点领,还是到某个时候一次性领,领的总比交的多,多的部分就是收益。

2、分红险

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纯年金险短期收益差的第一个解决方案,是分红型年金险。

分红险不是一个独立的险种,它的存在形式基本上是XXXX保险(分红型)。

国内市场上,分红型寿险、两全险不是没有,但当中最有实用意义的还是分红型年金险。

这类产品的收益,一般会分为低中高3档。

低档分红:1.5%-2.25%。要达到这个档位的分红比较容易;中档分红:4%左右。这个档位,也是多数保险公司推销的时候最喜欢说的“XX年来,实际分红都保持在中档…”,难度适中。高档分红:6%。这个档位是比较难实现的,往往几年才碰上一次,甚至完全碰不上,实现难度极高。

3、万能险

万能险,就是能弥补纯年金险前期回本慢的第二种解决方案。

万能险,起初是作为万能寿险出现的,可以灵活调整保费用于保障或投资理财的比例。

发展到现在,保障属性大幅度下降,几乎完全用于投资理财。

除了单独投保,万能险很多时候会作为年金险的附加险,“万能账户”出现。

购买万能险后,保险公司会收取一个初始费用和风险保费。初始费用,可以理解成“开户费”。

风险保费,就是保障部分的保费。虽然万能险的保障功能已经降到了最低,但名义上还是有死亡赔付的。然后客户的保费会进入投资账户,由保险公司进行投资。和分红险不同,万能险的收益取决于投资情况。而收益又分浮动收益和保底收益。

4、投资连结险

投资连结险应该是最接近“理财”的产品形态。

保费构成和万能险类似,同样有一个象征性的保障功能,绝大多数保费用于投资。

相应的费用分别是:初始费用:每笔保费进入投资账户前,都要扣除的费用。市面上多为2%;风险保费:刚才提到的象征性的保障功能的保费;资产管理费:这个是投连险独有的,相当于保险公司帮你打理财产的辛苦费。也是保险公司发售投连险的主要盈利来源。

5、增额终身寿

短期身故赔付低,长期身故赔付高。

由于多了保额递增的功能,增额终身寿的保费也会相应高一点。意味着同样保费,它的基础保额偏低。

而且增额寿险在缴费期内的保额是不完整的,身故赔付是现金价值和保费1点几倍取较高者;

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