理财险回归是不是真的一无是处?

前几天一位客户跟我聊天的时候突然问我:“你们是不是不推荐理财保险?”

她说最近从抖音看到很多diss理财险的短视频,接触到的信息都在说:“保险理财不好”。

所以保险理财到底是个什么情况,我们今天就来聊聊这件事。

中国保险行业起家就是理财险,也是它支撑着保险行业发展到了今天。

至于为什么十年前的产品基本离不开分红,返还等字眼,这跟当时的消费理念有很大的关系。

现今消费者的综合素质上升,大家回头看之前我们的妈妈辈买的保险,才发现产品收益很低。

有的产品收益甚至都抵消不了通货膨胀带来的贬值,但真正保障的部分却很薄弱。

因此大家发现之前买的保险,被忽悠,被骗了。

包括我们很多的专家在咨询期间,看到一些十年前客户的保单,都气的要吐血,这都是些什么东西?

花一样的钱买一样的保额,保障部分却少到可怜。随之而来的是,现在主流媒体开始宣传保险回归本质,要以保障为主的理念。

那么理财险回归现今是不是真的一无是处?

我觉得并非如此。

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但如今很多人对理财险过于解读,让我感到了一丝危险的气息。

一个产品被推向市场,存在一波消费者,总是有一定理由。

一棒子打死的做法,尤其这种趋势的漫延,会让整个行业都朝着一个不健康的方向发展。

毫无疑问,保险应该是分散风险的。生老病死都会产生风险。

一个新家庭从白板开始买保险,优先级一定是先保障,后理财。

所以当你想买理财险的时候,先想想,应有的保障有没有配置齐全。

在保障配置完善的前提下,我们再谈理财险应不应该买。

我还是那句话,没有好或者不好的产品,只有适不适合你家庭情况的产品。

接下来,我们分别从理财险的不足和优势,来看看你的家庭应不应该买理财险。

首先声明,所有的教育金,养老金等跟收益挂钩的产品,均属于理财险范畴。

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理财险产品的不足

为什么先讲不足呢?

因为人的思维是很主观的。

我的看法是,当你接受不了一个事物的不足,就不要用它的优势来迷惑自己,当然这点仁者见仁,智者见智。

缺点一:取用不灵活

不灵活体现在:

当你中途想拿回本金时,是不行的。大多理财产品都是按照约定好的年限来领取,这一点跟银行存款不同。

比如缴费10年,每年存缴5000,缴费3年之后共计缴纳1.5万,第三年急需钱,想把缴纳的1.5万拿回来是不可能的。

而银行的定期,我们则可以变为活期提取,本金还在,只是利息从定期调整为活期。

理财险则并非如此,没到约定时间提取损失严重。

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缺点二:缴费不能停

理财险(除了万能险),大部分都约定好了缴费年限跟保费。

拿一款教育金举例:

缴纳10年,每年保费5000元。

第15-17年,每年按照约定领取xxx元。

第18-21年,每年按照约定领取xxx元。

第22-26年,每年按照约定领取xxx元。

假如缴费3年停止缴纳保费,那么相应能领取到的额度就会同等降低,这种情况一般比较吃亏。

缺点三:回本期限较长

保险理财不同于货币基金,存缴的前几年,前期本金是损失的,后期慢慢回本,最后产生收益,因此回本期限较长。

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以上三点是理财险的不足,说完不足,我们再看看理财险的优势。

理财险存在市场这么久,并非一无是处,自然有存在的价值。

理财险产品的优势

优点一:强制储蓄

对很多大手大脚存不了钱的人来说,保险理财是个很好的储蓄方式,可以做到专款专用。

像教育金,养老金等就是专款专用,让你每年强制存钱,到期才能拿到该有的回报。

存钱这件事,一定不要等有钱了才存,那样永远存不到钱。

这个更适合大部分年轻家庭,因为容易冲动消费。

优点二:收益稳健

较于股票,基金等,保险理财的稳健性更好。

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炒股适合专业研究金融的人,大部分是被割韭菜的。

而保险理财的收益虽并不是特别高,但对应的风险也较低。

优点三:复利

虽说保险理财的收益率并不高,但很多产品是可以复利的。

不要小看复利,年限越长,复利效果越明显。

举个例子:

10000元本金,4%的收益率,无复利,存30年后得到的本息和为22000元

同样10000元本金,4%的收益率以复利计算,存30年后,得到的本息和为32434元

注意看,单复利的差距超过10000了!(本金才10000呢)

总结:

根据保险理财自身的优势及不足,会理财的金融大佬,保障未配置的小白,可能并不是太适合。

家庭保障已经配置齐全,无其他理财手段或者需要专款专用,追求稳健,那么保险理财还算不错的选择。

现在市面上有不保证收益的理财险跟保证收益的理财险,小虎牙看了一些保证收益的理财险,收益率其实还不错。这方面有想要详细了解的,可以私聊我们保险专家。

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