银监会发布《网络借贷资金存管业务指引》第二条规定

摘要:2017年2月23日,银监会正式发布《网络借贷资金存管业务指引》(以下简称“指引”)。指引明确了商业银行进行网贷存管的“合法性和唯一性”。很大程度上,银行存管也被投资者当做考量一个平台是否正规、可信、安全的指标。

随着互联网金融专项整治的逐步深入,银行存管成为P2P平台是否合规的硬性指标。应银监会要求,P2P平台必须在今年8月份之前满足包括银行存管在内的许多合规要求,而银行存管作为一道大坎,也让许多P2P平台操碎了心。

什么是银行资金存管?

其实,业内人士常说的银行资金存管,它的学名叫做“网络借贷资金存管业务”。

根据《网络借贷资金存管业务指引》第二条规定:网络借贷资金存管业务,是指商业银行作为存管人接受委托人的委托,按照法律法规规定和合同约定,履行网络借贷资金存管专用账户的开立与销户、资金保管、资金清算、账务核对、提供信息报告等职责的业务。存管人开展网络借贷资金存管业务,不对网络借贷交易行为提供保证或担保,不承担借贷违约责任。银行一般会为平台开设存管账户、投资人和借款人的独立个人存管账户、风险备用金账户和担保公司账户,这种就叫银行直接存管。这种模式因为资金并不流向平台,有效隔离平台与投资人的资金,能有效减少平台触碰资金的可能性。

迄今距指引发布已满一周年。据统计数据显示,截至2017年末,已有659家在运营平台上线银行存管,占P2P行业正常运营平台总数的35.5%。

然而,上线银行存管并不等于万事大吉。

据不完全统计,截至目前,已有31家银行存管平台爆雷(不含已签约但未上线的平台)。涉及问题主要包括提现困难、经侦介入、跑路、转型等。从比例上看, 出问题的存管平台占已上线存管平台总量的5%。

整体来看,绝大多数存管平台仍然安全。

存管问题平台以中小型为主

在出现问题的31家存管平台中,共21家平台可查到交易总额,截止到2月底,累计交易总额达213.3亿元。

梳理发现,其中7家平台交易总额在10亿元以上,百亿元以下,包括诚信贷、豆蔓智投等;14家平台交易总额在10亿元以下,包括大圣理财、手投网、学信贷等。从交易规模上来看,存管问题平台规模主要以中小型为主。

可见,随着监管趋严和备案临近,网贷行业小平台呈现加速淘汰趋势。

待偿金额方面,据部分平台披露和投资人透露,银巴克、响当当、三分贷等7家平台累计待偿金额达3.1亿元。其中,披露的待偿金额最少的平台也在千万元以上。

初步统计,在31家问题平台中,提现困难平台共22家,占比71%;经侦介入平台4家,占比12.9%;跑路平台2家,转型、停业、暂停产品发售平台各一家。

北上广依旧是爆雷重灾区

在31家问题平台中,北京地区独占三成,位居榜首;广东、上海问题平台数量各为7家与4家,分列二三位。

华兴银行存管平台爆雷最多

据多返利统计,截止到2017年末,已有46家银行布局网贷平台资金直接存管业务。其中,广东华兴银行共上线94家存管平台,位居存管银行之首。同样的,在出现问题的31家存管平台中,华兴银行也是不幸踩雷最多的。

据不完全统计,共9家爆雷平台与华兴银行签订资金存管协议。其中,海河金融、华银金融据悉已由警方介入,田金所平台负责人已跑路。

徽商银行存管平台共爆雷5家,位居第二;上海银行、恒丰银行存管平台各爆雷4家,并列第三。

需要指出的是,根据存管指引规定,商业银行作为网贷平台资金存管方,并不对网贷交易的安全性提供任何担保。同时,平台除必要的披露和公示外,也不得将银行存管用于营销宣传。

银行存管=避雷针?

对于“资金存管”的官方解释是:P2P平台将交易资金或平台相关备付金、风险金等放于如银行或第三方支付公司等第三方机构的账户上,第三方机构只负责资金的保管。

换句话来说,就是银行只负责管理,至于你的钱投到哪里去了他们不管,所以不能保证你投资项目的真实性,当然也不会保证收益。

有业内人士指出:目前符合监管要求的银行存管只有银行直接存管,但现在仍然存在一些不良平台利用伪银行资金存管进行宣传,迷惑投资人。

监管部门有关负责人表示:对于声称与银行战略合作或者声称群众的资金由银行托管、监管,但实际上仅仅是在银行开立有账户的现象,务必高度警惕。

资金存管制度并不是解决网贷行业的灵丹妙药,不要命的依然可以进行各种灰色操作。

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