买股票为什么是储蓄(钱不是存银行才叫储蓄)

理财的本质不是教你钱该怎么办,或者说在你思考钱怎么办之前,先想清楚你的人该怎么办。理财更本质的是理人、理生活。而对钱的安排,一定是对你的人、对你的生活安排明确了之后,清楚了、决定了之后,然后我们的钱才能决定怎么办。而且每个人对自己人生道路的选择千差万别,所以没有一个规则说,钱就要一定怎么办。

买股票为什么是储蓄

有这样一个例子,有个小伙子就是不买房子,把原来准备买房的钱拿来做一个全球旅行。回来以后媳妇也有了,房子也有了,事业也有了。有人说这个这个情况太特殊了。是的,生活就是这样,没有一定之规,没有非此即彼,没有什么一定是对的,什么一定是不对的,完全在于你自己的选择,包括投资消费也是如此。比如说买股票对,还是买房子?对一个人把收入、赚到的钱70%都存起来对,还是月光一族对?

如果我在这告诉你哪个是对的,哪个是错的,那我就太狂妄了。我们没有谁能够告诉别人谁的生活是对的,谁的生活是不对的,理财也是如此。理财的内容很多,但是最核心要做的事情就是资产配置。其讲到资产配置又包括两个方面,一个是你现有的资产该怎么配置,以及未来每年或者每个月的收入,这笔钱又该怎么安排和配置。

我们先讲个最简单的,就你现有的资产该怎么配置?也就是说得更通俗一点,我的钱应该放在哪儿才对。那么对于这一点来说,理财上倒是有一个非常重要的原则。这原则就是不要把鸡蛋放在一个篮子里,也就是说我们建议你的钱不要放在一个地方,而要做分散安排,也就是我们俗称的要配置。

买股票为什么是储蓄

所以为什么要配置?很简单,因为第一个,我们的人生是需求多样化的;第二个在投资上一个基本的原理是通过分散的配置可以有效地降低风险,所以每一个人在理财上一个最基本要做的事就是把自己的资产做一个配置。

我先说一下中国目前老百姓资产配置的大致状况,其实中国老百姓没有科学做过配置都是自然而然形成的。一个状况是,中国人现在目前将近70%的资产是房子,另外剩下的30%当中,大概有一半是银行的存款,然后可能还有一些股票、债券什么之类的。当然中国人现在也有部分资产是称为被管理的资产,就是专业的机构来帮你管理的。比如说保险、基金、信托、理财产品等等。那么这些被管理的资产的比重大约在中国人当中不到10%,接近10%的水平。而有20%,还有另外20%是他们自己在管理的资产。当然剩下的70%就都是房子了,这是中国人现在平均的一个配置状况。

大家这样的配置今后会发生变化,一个最大的变化就是房地产资产的比重在我们整个家庭资的比重毫无疑问地会降低。第二个,我认为未来一定会发生的一个最大的变化,就是在我们整个资产当中被管理的资产这一部分比重将会不断地提高。我再说一下什么叫被管理的资产呢?就是你交给专业的管理资产的这些机构来管理的。比如说买的保险、基金、信托、理财产品等等。第二个大的变化,我们可以看到我们的房产、资产和我们的金融资产比例大概是73,那么毫无疑问,未来我们的金融资产在整个资产的比重也将会提高。

当然,本世纪以来的十几年当中,中国老百姓的资产其实发生了一个非常好的一个变化。这个变化就是那些莫名其妙的资产的比重在迅速地下降,什么叫莫名其妙的资产呢?其实它就本来不是资产,但是我们曾经把它当成资产。比如说在十几二十年前,包括现在还有人仍然干这些事情,比如说买很多邮票。比如说在20年前,甚至很多人买很多什么磁卡,当然现在还是有很多人喜欢买点黄金。甚至有极端的人,我前面也说过买什么比特币。那么这些东西如果一定要算资产的话,也只能称之为另类资产。这类资产不应该成为我们家庭资产的主流。

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那么在过去的十几20年时间里面,确实随着中国金融市场的不断地完善和发展,中国老百姓投资渠道的不断地扩展,我们老百姓这一类的另类资产的比重在显著地下降,这是一个可喜的变化。如果你还是有这样的一些资产的话,那么我给你的建议,你的家庭资产当中这一部分的比重原则上不要超过10%。

我们的银行储蓄的比重还是太高了,我们需要储蓄,但是不一定放在银行存款就叫储蓄。其实凡是我现在挣的钱不用,留作今后用的那些钱,都是储蓄。我把留下这些钱买个信托,买个基金,买个保险,这其实也是储蓄。所以中国老百姓在资产配置的第二个方面,一定要大幅地减少我们现金的持有量,而应该极大地增加我们的被管理的资产的比重。我再一次强调什么叫被管理的资产呢?就是我们的保险、信托、基金、理财产品等等这些。而房地产资产的比重毫无疑问也应该下降,我觉得未来房地产占产占在我们家庭资产当中的比重在50%左右比较恰当。

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你看当我讲到这个具体数字的时候,我心里就担心大家会产生误读,如果50%是比较恰当的。而你又要较真,我一定要保持一个恰当的资产配置的比重的话,那么对于一个年轻人,可能永远也不可能买房子了。因为对于一个年轻人在首次置业的时候,几乎把他的所有的财务资源都换成了一个房子。这时候他的房产资产占他的整个资产的比重可能高达百分之一百,这就错了吗?这不算错。事实上,一个人他的房产资产在整个家庭资产的比重,他是一个具体性的变化过程,什么意思呢?就是一个人一开始房产、资产比重是零,然后首次置业的时候可能他的房产资产比重一下子升到将近100%。随着买了一个房子以后,然后又不断地存钱,不断地升迁,他的房产资产比重又在不断的下降,不断地下降。到了一定时候,他可能要换一个大的房子,这时候他的房产资产比重又岀现一个戏剧性地上升。上升完了以后,随着时间推移又在不断地攒钱,他的金融资产比重又在緩慢地上升,缓慢地上升。上升到一定时候,他可能又会出现买一个第二套房子,房产资产比重又出现一个戏剧性地上升。然后又是随着不断地获得新的收入,获得新的投资,使得自己的金融资产比重在缓慢地上升,房产资产比重在缓慢地下降。所以人的一生,他的房产资产的比重其实是一个锯齿形的变化过程。在这过程,没有一定说多少就对,这也是为什么我不愿意在这样的一个观念普及性的节目内容当中,讲具体的理财的指标、标准方法的根本原因。甚至进入到了一个,这一节课我们专门讲资产配置的时候,我都无法给出一些具体的数字,只能大致给出一个资产配置的原则和方向。

其实我已经讲了这么多了,只讲了资产配置的一个维度的内容,就是我的钱有多少应该放在房子上、多少应该放在股票上、多少应该放在存款上、多少应该放在保险或其他地方这只是一个维度的这个维度,我们把它称之为项目维度。

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